Każdy, kto myśli o zakupie nieruchomości lub planuje większe przedsięwzięcie wymagające środków finansowych, prawdopodobnie prędzej czy później natrafi na pojęcie hipoteki. Choć brzmi poważnie i bywa kojarzone z długoterminowym zobowiązaniem, warto poznać je bliżej – tym bardziej, że hipoteka może być nie tylko narzędziem zabezpieczającym kredyt, ale również szansą na realizację celów, które dotąd wydawały się poza zasięgiem. Czym dokładnie jest hipoteka i jakie są jej rodzaje? Kiedy warto po nią sięgnąć i jak przebiega cały proces?
Hipoteka to forma zabezpieczenia wierzytelności na nieruchomości - najczęściej w przypadku zaciągnięcia kredytu lub pożyczki. W praktyce oznacza to, że instytucja finansowa ma prawo do zaspokojenia swoich roszczeń z wartości nieruchomości w przypadku, gdy kredytobiorca nie wywiąże się z umowy. Dla banku lub kasy to istotne zabezpieczenie, które minimalizuje ryzyko, a dla klienta sposób na uzyskanie korzystnych warunków finansowania. Najczęściej spotykaną formą zastosowania hipoteki jest kredyt na mieszkanie, który opiera się właśnie na takim zabezpieczeniu. Hipoteka zostaje wpisana do księgi wieczystej nieruchomości, co czyni ją oficjalnym elementem prawnym. Z chwilą całkowitej spłaty zobowiązania możliwe jest jej wykreślenie - co oznacza pełne uwolnienie nieruchomości od obciążeń.
Wiele osób używa tych pojęć zamiennie, jednak kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to dwa różne produkty finansowe, których wspólnym mianownikiem jest hipoteka. Kredyt hipoteczny jest przeznaczony na konkretne cele związane z nieruchomością - może to być zakup mieszkania, domu, działki lub budowa obiektu. Środki trafiają bezpośrednio do sprzedającego lub wykonawcy i są ściśle związane z celem określonym w umowie.
Z kolei pożyczka hipoteczna charakteryzuje się większą swobodą. Pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel, a zabezpieczeniem również w tym przypadku jest hipoteka na należącej do klienta nieruchomości. To dobre rozwiązanie dla osób, które potrzebują znacznych środków, ale nie planują zakupu nowego lokum - przykładowo chcą zainwestować w edukację, rozwój firmy czy remont nieruchomości.
Oba rozwiązania wymagają spełnienia określonych warunków formalnych i wiążą się z koniecznością ustanowienia hipoteki, ale różnią się zastosowaniem i sposobem wykorzystania środków.
Zarówno kredyt na mieszkanie, jak i pożyczka hipoteczna są dostępne dla osób, które spełniają konkretne warunki. Kluczowe jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej oraz - w przypadku pożyczki - nieruchomości, która może stanowić zabezpieczenie. Dla kredytu hipotecznego wystarczające jest planowane nabycie nieruchomości - jej wartość staje się podstawą do ustanowienia hipoteki.
Aby przejść przez cały proces, należy przygotować zestaw dokumentów. Będą to m.in. dokumenty tożsamości, zaświadczenia o dochodach, dokumenty potwierdzające formę zatrudnienia lub prowadzenie działalności gospodarczej, a także dokumenty dotyczące nieruchomości: odpis z księgi wieczystej, akt własności czy operat szacunkowy. Procedura może wydawać się rozbudowana, ale przy odpowiednim przygotowaniu przebiega sprawnie i bez zbędnych przeszkód.
Proces rozpoczyna się od decyzji o zaciągnięciu kredytu lub pożyczki. Po złożeniu wniosku i przedstawieniu wszystkich wymaganych dokumentów instytucja finansowa analizuje zdolność kredytową oraz - jeśli to wymagane - wartość nieruchomości. Po pozytywnej ocenie następuje podpisanie umowy i złożenie wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej. Od tego momentu nieruchomość staje się formalnym zabezpieczeniem zobowiązania, a klient otrzymuje środki zgodnie z ustaleniami.
W przypadku pożyczki hipotecznej proces wygląda bardzo podobnie, z tą różnicą, że nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie już wcześniej należała do klienta. W obu sytuacjach niezbędne jest dopełnienie formalności notarialnych oraz wpisu hipoteki w sądzie rejonowym prowadzącym księgi wieczyste.
Opracowano na zlecenie partnera, tj. Kasy Stefczyka.
Źródła:
https://www.kasastefczyka.pl/klienci-indywidualni/hipoteki/pozyczka-hipoteczna
https://www.kasastefczyka.pl/klienci-indywidualni/hipoteki/kredyt-hipoteczny
https://www.bankier.pl/wiadomosc/Pozyczka-hipoteczna-co-to-i-czym-rozni-sie-od-kredytu-hipotecznego-8524100.html
https://direct.money.pl/artykuly/porady/pozyczka-hipoteczna-a-kredyt-hipoteczny,114,0,1775986
https://www.bankier.pl/wiadomosc/Pozyczka-hipoteczna-kiedy-i-komu-sie-oplaca-7633866.html