Kredyt hipoteczny to dla wielu osób najważniejsze zobowiązanie finansowe w życiu. Jego uzyskanie wymaga czasu, staranności i przygotowania odpowiednich dokumentów. Proces kredytowy można jednak przejść sprawniej, jeśli wiesz, jakie etapy Cię czekają i z kim warto współpracować. Ekspert Finansowy może przeprowadzić Cię przez wszystkie formalności krok po kroku, co pomoże Ci uniknąć błędów, które wydłużają całą procedurę.
Na początku warto sprawdzić swoją orientacyjną zdolność kredytową. Możesz to zrobić jeszcze przed wyborem nieruchomości - kalkulator kredytowy "podpowie" Ci, na jaki poziom rat możesz sobie pozwolić. Musisz pamiętać, że wyliczenia w kalkulatorze mają charakter orientacyjny. Banki dokonują szczegółowej analizy każdego klienta na podstawie dostarczonych dokumentów.
Kolejnym elementem przygotowania do kredytowania jest ustalenie wysokości wkładu własnego. Minimalny poziom to zwykle 20 proc. wartości nieruchomości, choć przy dodatkowych zabezpieczeniach niektóre banki akceptują 10 procent. Wkładem może być nie tylko gotówka, ale również działka pod budowę domu czy nieruchomość już posiadana.
Lista dokumentów, które trafiają do banku, obejmuje m.in.: odpis z księgi wieczystej, zaświadczenia ze spółdzielni lub od dewelopera, zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, wyciągi z rachunku, informacje o innych kredytach oraz dokumentację dotyczącą nabywanej lub budowanej nieruchomości. Banki mogą mieć różne wymagania, dlatego przydatna jest pomoc Eksperta Finansowego, który przeprowadzi Cię przez proces kredytowy krok po kroku. Specjalista wskaże, które dokumenty będą potrzebne w konkretnym banku i pomoże je przygotować. To istotne, bo kompletność wniosku ma duży wpływ na tempo procedowania całej sprawy.
Po otrzymaniu wniosku wraz z kompletem dokumentów bank analizuje zdolność kredytową, czyli to, czy Twój budżet domowy pozwoli na regularną spłatę rat. Pod uwagę brane są źródła dochodu, stałe wydatki, liczba osób w gospodarstwie domowym, a także historia spłat w BIK. Bank sprawdza też inne zobowiązania finansowe, np. karty kredytowe czy limity na koncie.
Czas oczekiwania na decyzję zależy od wielu czynników. Standardowo procedura trwa od kilku do nawet kilkunastu tygodni. Jeśli dokumenty są kompletne i sytuacja finansowa jest przejrzysta, decyzję można otrzymać stosunkowo szybko. W przypadku braków formalnych lub złożonych sytuacji (np. przy budowie domu) proces może się wydłużyć. Każdy bank ma także własną politykę ryzyka, co wpływa na tempo analizy.
Warto pamiętać, że każdy bank może mieć inne kryteria przyznawania kredytów hipotecznych. Dlatego dobrze jest sprawdzić kilka ofert i porównać warunki nie tylko pod kątem wysokości raty, ale też prowizji, ubezpieczeń i zapisów w umowie.
Po wydaniu decyzji kredytowej bank przedstawia propozycję umowy. Warto ją dokładnie przeczytać i zwrócić uwagę na oprocentowanie, prowizje, koszty ubezpieczenia, terminy uruchomienia środków i warunki do spełnienia przed wypłatą. Istotne są też zapisy dotyczące odsetek - ich naliczanie zaczyna się od momentu uruchomienia kredytu, a przy wypłacie w transzach obejmuje tylko kwotę faktycznie przekazaną.
Kolejność działań przy kredycie hipotecznym wygląda następująco:
- Decyzja o przyznaniu kredytu.
- Propozycja umowy.
- Podpisanie aktu notarialnego.
Dopiero po spełnieniu tych warunków bank wypłaca środki. Przy zakupie domu lub mieszkania na rynku wtórnym przelew trafia jednorazowo na konto sprzedającego. W przypadku budowy systemem gospodarczym lub przez dewelopera wypłata następuje w transzach - każda kolejna jest uruchamiana przez bank po weryfikacji postępu prac.
Po wypłacie środków konieczne jest ustanowienie zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Bank oczekuje wpisu do księgi wieczystej, a po zakończeniu spłaty klient otrzymuje tzw. list mazalny, czyli dokument pozwalający wykreślić hipotekę. To formalność, która zamyka cały proces kredytowy i potwierdza, że nieruchomość jest już wolna od obciążeń.
Ekspert Finansowy NOTUS
Jestem Ekspertem Finansowym z ponad 16-letnim doświadczeniem w branży. Pracowałem dla największych firm doradczych w Polsce, a także w sektorze ubezpieczeniowym i bankowym, dzięki czemu doskonale znam mechanizmy działania instytucji finansowych oraz procesy związane z uzyskaniem kredytu i ubezpieczenia.
Wspólnie z moimi klientami przeprowadziłem już ponad 1000 transakcji finansowych, co przełożyło się na kilkaset milionów złotych wypłaconych kredytów. Do każdej sprawy podchodzę indywidualnie, dbając o najlepsze warunki finansowania i pełne bezpieczeństwo całego procesu.
Najważniejsze jest dla mnie zadowolenie klienta - to ono zawsze było i jest moim priorytetem. Skorzystaj z mojego doświadczenia, by zrealizować swoje plany!