Zdolność kredytowa to pojęcie, które dogłębnie należy poznać jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Czym dokładnie jest zdolność kredytowa? Jak duże znaczenie ma ona w kontekście udzielenia kredytu hipotecznego? Czy istnieją jakieś sposoby, by polepszyć swoją zdolność kredytową?

Czym tak naprawdę jest zdolność kredytowa?

Zacznijmy od zdefiniowania pojęcia zdolności kredytowej. Wielokrotnie słyszymy, że od naszej zdolności kredytowej zależy, jak duży kredyt możemy uzyskać i jaki okres spłaty nam przysługuje. To oczywiście prawdziwa teza. Zdolność kredytowa to nasz potencjał do spłaty całkowitej kwoty kredytu gotówkowego czy hipotecznego, wraz z wszystkimi odsetkami, prowizjami i kosztami pobocznymi. 

Banki, za pośrednictwem zaawansowanych modeli ekonometrycznych weryfikują nasze dane i obliczają, jak dużą ratę kredytu w ramach miesiąca jesteśmy w stanie regulować, bez obaw o utratę płynności finansowej. Zdolność kredytowa to czynnik decydujący o tym, czy instytucja bankowa udzieli nam kredytu bądź nie. Z jednej strony jest to zabezpieczenie dla banku - jeśli kredytobiorca dysponuje niedostatecznymi dochodami, a w dodatku ma już inne zobowiązania kredytowe, zachodzi ryzyko zbyt dużego obciążenia klienta, a co za tym idzie, może on opóźniać się z płatnością raty. 


Z drugiej strony jest to również zabezpieczenie dla klienta - bank nie udzieli kredytu osobie, której zaangażowanie kredytowe jest zbyt duże, co może negatywnie odbić się na finansach osobistych danego klienta. 

Jakie elementy składają się na naszą zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to zaawansowany model, na który składa się szereg danych ilościowych, jak i jakościowych. Wiele osób, które w przeszłości miało okazję wnioskować o jakiekolwiek zobowiązanie kredytowe, mogą dziwić się, po co bank wymaga od nas informacji o wykształceniu czy statusie mieszkaniowym. Prawda jest taka, że nawet tego typu dane są istotne w procesie ustalania naszej zdolności kredytowej.

Zacznijmy właśnie od wartości jakościowych. Takie dane jak wiek kredytobiorców, liczba dzieci, status mieszkaniowy, wykształcenie czy stan cywilny są informacjami, które w pewnym stopniu determinują naszą zdolność do udźwignięcia zobowiązania z tytułu kredytu hipotecznego. 

Kolejne, znacznie istotniejsze informacje to dane zatrudnienia i wynagrodzenia. To, w jakiej branży pracujemy, jak długo jesteśmy zatrudnieni, a także jaką formę umowy posiadamy, ma ogromne znaczenie dla banku, szczególnie jeśli wnioskujemy o wieloletni kredyt hipoteczny. Jednym z kluczowych czynników jest wartość miesięcznego wynagrodzenia netto, które wpływa na nasze konto. 

Nie zapomnijmy również o dodatkowym składniku zdolności kredytowej, jaką jest historia kredytowa. Banki za każdym razem sprawdzają, jak kształtowała się nasza historia regulowania zobowiązań kredytowych, co może stanowić dla nas dodatkowy atut (jeśli spłacaliśmy regularnie), lub gwóźdź do trumny (jeśli zanotowaliśmy opóźnienia w spłacie kredytów). 

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Ze względu na ogromną inwestycję i przedsięwzięcie, jakie wiąże się z kupnem domu, warto jeszcze przed wizytą w banku zweryfikować, jak obecnie kształtuje się nasza zdolność kredytowa. Przecież nie chcemy zostawiać takich rzeczy przypadkowi, prawda? 

Na szczęście istnieje bardzo prosty sposób na to, by zweryfikować swoją zdolność kredytową bez wykorzystania matematyki wyższej. Tym sposobem jest wizyta na stronie Biura Informacji Kredytowej (BIK), które stanowi bazę wszystkich zobowiązań kredytowych zaciągniętych przez Polaków. To właśnie na stronie BIK możemy wygenerować swój raport historii kredytowej, a także uzyskać szczegółowe dane dzięki nowej funkcjonalności analizatora kredytowego. 

Wystarczy, że wypełnimy wszystkie niezbędne dane, a Biuro Informacji Kredytowej przekaże nam wiarygodną informację, czy bazując na naszych danych jakościowych, ilościowych i historii kredytowej mamy szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego w danej kwocie. Oczywiście oprócz generowania raportu BIK, istnieją inne sprawdzone sposoby na obliczenie zdolności kredytowej. Jednym z nich jest skorzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej, który za darmo sprawdzi, o jakie zaangażowanie możemy wnioskować bez obawy o decyzję negatywną. 

Czy łatwo o kredyt hipoteczny w 2021 roku?

Każdy, kto interesuje się rynkiem nieruchomości i rynkiem mieszkaniowym w Polsce wie, że rok 2021 w żadnym wypadku nie przypomina poprzednich lat pod względem dynamiki zmian cen nieruchomości, ale też wzrostu popytu na usługi banków w zakresie udzielania kredytów hipotecznych. 

Z każdym kwartałem banki notują nowe rekordy wolumenu udzielanych kredytów. Powodów takiego stanu rzeczy może być wiele - kumulacja potrzeb mieszkaniowych wygenerowanych w feralnym roku 2020 oraz roku 2021, rekordowo niskie stopy procentowe, które wpływają na relatywnie niskie koszty kredytu czy dynamiczny wzrost wynagrodzeń Polaków, który umożliwia im zaciągnięcie dużego kredytu hipotecznego. 

Jednak popyt na usługi kredytowe wcale nie musi iść w parze z łatwością jego uzyskania. Choć banki chętnie udzielają kredytów hipotecznych, wciąż jednak każdy klient przechodzi standardową procedurę analizy kredytowej. Co więcej, w połowie 2021 roku banki muszą stosować się do nowej rekomendacji S, która znacznie wpływa na proces udzielania kredytów hipotecznych na okresy dłuższe niż 25 lat. Na czym polega wspomniana rekomendacja S? 

Jednym z pewniejszych sposobów na zwiększenie swojej zdolności kredytowej jest wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. W takim układzie miesięczna rata kredytu ulega zmniejszeniu, co pozwala na udźwignięcie większego zaangażowania kredytowego. W sytuacji, gdy klient nie mógł uzyskać kredytu hipotecznego na 25 lat, we wniosku zmieniał okres na 30 lat lub więcej, co z dużą dozą prawdopodobieństwa pozwalało mu na uzyskanie upragnionego kapitału. Jednak wraz z nadejściem rekomendacji S, banki przy okresie kredytowania dłuższym niż 25 lat wciąż będą obliczały zdolność kredytową w warunkach, gdyby klient wnioskował o kredyt z okresem spłaty równym 25 lat. 

Sprawdzone sposoby na zwiększenie własnej zdolności kredytowej

Pomimo to, każdy z nas może zadbać o własną zdolność kredytową, stosując się do kilku porad, które zwiększą prawdopodobieństwo uzyskania kredytu hipotecznego. Jakie są sprawdzone sposoby na zwiększenie własnej zdolności kredytowej? 

Przede wszystkim dokładnie przeanalizujmy rynek kredytów hipotecznych. Bezpłatne wsparcie ekspertów kredytowych może pomóc nam w znalezieniu najlepszej oferty, która ze względu na najniższe koszty nie będzie wymagała od nas dodatkowych zabiegów związanych z polepszeniem zdolności kredytowej. 

Oczywiście warto zawczasu zadbać o pozytywną historię kredytową, regulując terminowo wszystkie zobowiązania, lub konsolidując dotychczasowe kredyty. Dobrym pomysłem jest zwiększenie swoich dochodów, poprzez zdobycie dodatkowej pracy lub wnioskowanie o podwyżkę w dotychczasowym miejscu pracy. Pamiętajmy jednak, że bank weźmie pod uwagę dochody z kilku ostatnich miesięcy - w związku z tym plan zwiększenia dochodów powinien być wdrożony odpowiednio wcześniej przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny.