Negatywna historia kredytowa najczęściej w praktyce oznacza, że klient nie spłacił danego zobowiązania terminowo. Może to być na przykład zaległy czynsz, opóźnienie w uregulowaniu karty debetowej, kredytu czy przekroczenie ostatecznego terminu spłaty pożyczki. Problem zaczyna pojawiać się, gdy dana osoba chce wziąć kredyt w banku, a poprzednie zobowiązania to uniemożliwiają. Jak zatem wyczyścić złą historię kredytową?

Co to jest BIK?

Aby rozpocząć temat, należy wiedzieć, skąd banki mają informacje o swoich klientach. Tutaj pojawia się skrót BIK. Zadaniem BIK-u, czyli Biura Informacji Kredytowej, jest przechowywanie, przetwarzanie i udostępnianie danych, dotyczących zobowiązań finansowych klientów banków, SKOK-ów oraz firm pożyczkowych. Mogą to być zarówno klienci indywidualni, jak i firmy. Informacje te mogą zawierać nie tylko komunikaty o długach (opóźnieniach w spłacie powyżej 60 dni), ale również o terminowych spłatach.

BIK a BIG - jakie są różnice?

Bardzo dużo klientów myli te dwie nazwy, uważając je za równoznaczne. Biuro Informacji Gospodarczej obejmuje kilka instytucji w Polsce, czyli:

l  Krajowy Rejestr Długów,

l  InfoMonitor,

l  Europejski Rejestr Informacji Finansowej.

Zajmują się one zbieraniem informacji o zadłużeniu ludzi i firm, jeśli chodzi np. o nieterminowe uregulowanie rachunków za prąd, gaz, internet, alimenty. BIG zatem jest pewnego rodzaju łącznikiem pomiędzy bankami a innymi podmiotami gospodarczymi, w przeciwieństwie do BIK-u, który współpracuje jedynie z finansowymi instytucjami.

Jak można trafić do Rejestru Dłużników?

l Wysokość długu musi przekraczać 200 zł, a w przypadku przedsiębiorców 500 zł.

l Zaległości w spłacie wynoszą co najmniej 60 dni.

l Upłynął miesiąc od wysłania listu poleconego, w którym znajduje się informacja o przekazaniu danych do rejestru i wezwaniu do zapłaty.

l Bez znaczenia jest fakt, czy dłużnik odebrał list.

Podsumowując, do Biura Informacji Kredytowej trafiają wszystkie dane dotyczące kredytów, pożyczek, kart kredytowych, debetów, zakupów ratalnych aktywnych oraz tych zamkniętych. Biuro Informacji Gospodarczej z kolei posiada informacje o płatnościach w sektorach gospodarczych, terminowo uregulowanych oraz spełniających wyżej wymienione punkty.

Co to jest historia kredytowa?

Skoro już wiadomo, jak rozróżnić BIK i BIG, należy odnieść te informacje do kwestii budowania pozytywnej historii kredytowej. Przy braniu na siebie zobowiązania, choćby w postaci kredytu hipotecznego czy kredytu konsolidacyjnego, trzeba zdawać sobie sprawę z tego, co już wie bank. Historia kredytowa jest zbiorem wszystkich danych, jakie widnieją w BIK-u. Podczas brania kredytu, informacje te mają wpływ np. na wysokość udzielonego zobowiązania i wysokość rat.

Co zrobić, żeby warunki były jak najlepsze?

Pierwszym, dość oczywistym warunkiem, jest regularna spłata zobowiązań. Dotyczy to nie tylko zakupów na raty i kart kredytowych, ale także kart debetowych. Żeby mieć pozytywną historię w banku, trzeba jednak pojawiać się w spisie. Osoby, które dotąd nie korzystały z żadnych produktów kredytowych, nie są widoczne w bazie BIK, dlatego też bank nie jest w stanie zweryfikować wiarygodność takiego klienta.

Jak zmienić negatywną historię kredytową?

Nie można tak po prostu "wyczyścić" swoich długów, ale jest kilka przypadków, w których można wnioskować o usunięcie problematycznych danych z BIK-u. W przypadku gdy klient spłaca regularnie swoje zobowiązanie, można odwołać zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie. Druga sytuacja dotyczy upływu pięciu lat od uregulowania kłopotliwego zobowiązania. Ma to znaczenie, kiedy klient chce mieć pewność, że te dane nie będą miały wpływu np. na zaciągnięcie kolejnego kredytu. Ostatnią sytuacją jest korekta danych, czyli np. nieaktualne już informacje.

Problem spirali zadłużenia

Co w przypadku, gdy klient ma już na swoim koncie jedno zobowiązanie, a myśli o kolejnym? Często można w tym przypadku mówić o spirali zadłużenia, w którą wpadają osoby z trudnościami w spłacie kredytów i pożyczek. Jak uniknąć tej sytuacji? Warto przyjrzeć się swoim zobowiązaniom i rozważyć ofertę konsolidacji. Jedna, niewielka rata zamiast kilku (często w różnych bankach) to wygodniejsze rozwiązanie, często korzystniejsze finansowo dla klienta.

Inną opcją jest również branie na siebie mniejszych zobowiązań na dobrych warunkach, np. w postaci pożyczki za darmo. Wiele firm oferuje tego typu opcję, zwłaszcza dla nowych klientów. Darmowa pożyczka oznacza, że klient nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów, więc spłaca dokładnie tyle, ile wziął.

Jak znaleźć tak dobrą ofertę?

Przede wszystkim dobrze korzystać z kalkulatorów ofert oraz samodzielnie czytać strony internetowe sprawdzonych pożyczkodawców. Pierwszą pożyczkę za darmo oferuje np. Vivus: vivus.pl/moje-finanse/pierwsza-pozyczka-za-darmo/*.

Warto również sprawdzić swoją historię kredytową, np. zakładając swoje konto w BIK. W ten sposób można samodzielnie ocenić swoją szansę na kredyt oraz przypomnieć sobie o zaległych zobowiązaniach, które miały miejsce kilka lat temu. Zdarza się, że klienci już podczas rozmowy z doradcą kredytowym są zdziwieni, dlaczego mają tak niską zdolność kredytową, a często chodzi po prostu o niespłaconą kartę kredytową czy zaległy dług sprzed czterech lat. Bank może również brać pod uwagę rejestr BIG, dlatego warto sprawdzić wszystkie swoje zaległości finansowe.

*Maksymalna wysokość pierwszej pożyczki przez internet oraz telefon to 3000 zł. Jednorazowa opłata rejestracyjna, która jest niezwłocznie zwracana wnioskodawcy, wynosi 1 grosz (gdy Klient dokonuje opłaty rejestracyjnej na konto w jednym z banków, w którym Spółka posiada swoje konto) lub 1 złoty gdy Klient korzysta z systemu Blue Cash. Reprezentatywny przykład dla pierwszej pożyczki udzielanej za pośrednictwem strony internetowej www.vivus.pl lub przez telefon: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 0% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1200 zł, całkowita kwota do spłaty 1200 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 0%; całkowity koszt pożyczki 0 zł; umowa na 30 dni. Stan na 11.05.2017 r. Przyznanie pożyczki zależy od wyniku oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Źródła:

https://www.big.pl/krajowy-rejestr-dlugow

https://www.bik.pl/poradnik-bik/bik-a-big-roznice

https://www.bik.pl/o-nas